“相互保”走红，离相互保险“走热”还差多远?

核心提示：实际上，相互保险并非新鲜词汇。最初起源于西欧的相互保险，在中世纪以德国的“共助金库”为代表，颇为流行，如今也是世界保险市场主要的形式之一。不过，我国的相互保险起步较晚。2005年，内地第一家相互制保险公司阳光农业相互保险公司成立，2006年原保监会批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美

新京报快讯(记者 陈鹏)近期，支付宝上的一款互助保险计划“相互保”意外走红，由信美人寿相互保险社和蚂蚁保险联合推出，9天内有超过1000万用户加入其中。随之而来，“相互保险”这个略显陌生的词汇也进入不少保民的视野。“相互保”走红，离我国的相互保险“走热”还差多远?

实际上，相互保险并非新鲜词汇。最初起源于西欧的相互保险，在中世纪以德国的“共助金库”为代表，颇为流行，如今也是世界保险市场主要的形式之一。不过，我国的相互保险起步较晚。2005年，内地第一家相互制保险公司阳光农业相互保险公司成立，2006年原保监会批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社的筹建。

何为相互保险?简单来说，相互保险是指有相同风险保障需求的投保人，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。相互保险公司没有股东，缴纳保费就能成为会员，投保人、保险人的身份是统一的。

拿支付宝上的“相互保”来看，其介绍称，采用分摊机制，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。这与传统保险产品先定价、收取固定保费的模式就不同。那么，用户一年要交多少钱?信美相互总精算师曾卓曾公开表示：“基于目前国内的重疾发生状况，我们预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元”。

值得注意的是，此前也有业内人士指出，“互联网+相互保险”存在“会员分散”、“欺诈”等风险。比如，传统相互保险的会员很多都是基于“熟人圈”，有相近的诉求。记者注意到，“相互保”似乎也有一些针对性的措施，比如向芝麻分650及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放、申请加入时要自主选择签署付款授权服务协议等。

不过，相比保费动则超千元的长期重疾险，成本较低的“相互保”并不是替代品。而从目前的市场情况来看，“相互保”走红，离相互保险“走热”还差很远。

按照保监会此前公布的数据，2014年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27.1%。国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)的统计显示，截至2017年末，全球相互保险收入占全球保险市场总份额的26.8%。也就是说，目前全球相互保险的保费规模占比约在30%左右。

记者梳理银保监会公布的保费数据发现，今年前8个月，四家互助保险公司合计的原保险保费收入为36.74亿元，占比约为0.13%。

据公开报道，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，“相互保”更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大行业发展空间。

长江证券研究所的研报称，“相互保”是行业回归保障过程中从保单定价到产品销售的新尝试，考虑到相互保险公司当前的监管环境、运营能力以及客户结构，其对寿险行业格局以及新单价值率影响可控。相互保是行业供给侧创新的新尝试，有助于行业加速产品设计和销售路径的创新和多元。