昨天，恶意透支信用卡的入罪标准被提高五倍！
28日，最高法、最高检联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》（下称《决定》），《决定》中明确，恶意透支信用卡超五万元（人民币，下同）就将入刑，此前则是一万元。
信用卡逾期会坐牢不只是吓唬人的一句话，关于信用卡的“雷”点务必要清楚。
恶意透支，最高可被判无期
信用卡恶意透支等诈骗罪是中国现行《刑法》规定的罪名，在入刑上以数额较大、数额巨大、数额特别巨大进行区分，本次《决定》对此也进行了明确。
《决定》规定，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，就是“数额较大”，按照中国刑法第196条规定，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的，就是“数额巨大”。按照刑法规定，可以处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
恶意透支数额达到五百万元以上的“顶级卡奴”，就是刑法所说的“数额特别巨大”了。按照刑法规定，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
逾期就是恶意透支？
以上入刑的考量标准并非普通的逾期，而是恶意透支。两者之间应当如何区分呢？
《决定》明确，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，才是刑法所说会入刑的“恶意透支”。
可以看出，“以非法占有为目的”是判断的重要主观条件。
此前，《齐鲁晚报》曾报道过一起因信用卡欠款问题被抓捕的案例。根据报道，王某因投资不当，分两次套取信用卡五万元偿还债务。后来，自身经济情况恶化，无力付清债务，王某就开始更换手机号并逃匿，经过发卡银行多次催收数月，仍不归还。最终王某被以“涉嫌信用卡诈骗罪”被检察院批准逮捕。
在这个案例中，王某更换手机号并逃匿，戳中了银行的“雷点”，这种逃避还款的态度正是银行判断其为“恶意透支”的重要原因。
本次《决定》指出，判断持卡人是否以非法占有为目的，要综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。
《决定》还列举了应当认定为“以非法占有为目的”的六种情形：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；使用透支的资金进行犯罪活动的；其他非法占有资金，拒不归还的情形。
判断恶意透支，法律不止要看持卡人逾期后的种种表现，银行的催收行为也有了进一步明确。
从原来的“两次催收”改为“两次有效催收”，《决定》为此新增一条内容并进行了解释。
对于是否属于有效催收，《决定》明确应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
融360信用卡分析师邱苗在接受媒体采访时表示，在此前的信用卡恶意透支案件中，有的持卡人并没有收到银行逾期等告知，最后在不知情的情况下被判恶意逾期。新规明确催收的有效性，既可以让持卡人尽量还款，也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。
如何才能免于被起诉？
国是直通车采访多位金融专业律师均表示，一般情况下，银行不会随意起诉持卡人，有关部门也不会随意以信用卡诈骗罪将持卡人逮捕，但根据律师的建议，持卡人有两件事需要做：
一方面，尽力还钱。通常情况下，一旦还不上信用卡，持卡人可以选择最低还款或者分期还款，但是会产生一定的利息和手续费。如果不小心逾期，持卡人应该尽早全额还款，还款后与银行客服沟通，告知自己已经还款，尽量弥补损失。
另一方面，与银行积极协商，动之以情，晓之以理。不可以随意更换电话逃避与银行的联系，积极说明自己未及时交款的原因，坦诚自己的困难。
“未雨绸缪才最重要。”一位不愿具名的律师对国是直通车说：“其实最好的办法就是不要逾期。”
来源：国是直通车
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