核心提示：过了“双十一”，又是“双十二”，对于“剁手党”来说，总是有太多理由疯狂买买买！透支消费起来，尤其不觉得心疼，一不小心信用卡就刷爆了……
过了“双十一”，又是“双十二”，对于“剁手党”来说，总是有太多理由疯狂买买买！透支消费起来，尤其不觉得心疼，一不小心信用卡就刷爆了……
不过小编在这里提醒，透支信用卡消费后，一定记得按时足额还款！否则，不仅要支付高额的利息，个人征信记录也可能受到影响。
信用卡不按时还，利息可观！
对于信用卡非现金类交易（刷卡消费），银行一般会设定免息还款期，只要在到期还款日前（含）偿还全部应还款额，无须支付利息。
在到期还款日前（含）不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于发卡机构规定的最低还款额还款，这样不算逾期，但须支付自记账日起的透支利息，并按月计收复利。
未能于到期还款日前（含）足额偿还最低还款额时，视为逾期，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。
预借现金（包括现金提取、现金转账和现金充值）没有免息还款期，须支付手续费和自记账日起的透支利息，并按月计收复利。
2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知(银发〔2016〕111号)》。《通知》明确，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
0.05%的日利率，对应的年化利率约为18.25%（未计入复利）。目前，金融机构一年期贷款基准利率为 4.35%，一年期存款基准利率为1.5%。
10000元单期利息可达200多元！
透支利息=计息基数×日利率×计息天数
对于未能按期全额还款的情况，各家银行的计息方式也是不一样的。多数银行仍采用全额计息方式，即对所有应还款额计收记账日至还款日的透支利息。只有极个别银行按未偿还部分计息。
假设透支消费10000元，日利率为0.05%，计息天数（记账日至还款日）为50天，按全额计息和按未偿还部分计息：还款日还款1000元，当期透支利息分别为250元、225元；还款日还款9999元，当期透支利息分别为250元、0.025元。
按照不同计息方式，利息差额会有多大？具体计算方式见下表↓↓
表1：不同计息方式对比
可以看出，如果按照全额计息，即使只有小额欠款未还，仍可能产生较高的利息。也因此，银行的全额计息方式一直饱受诟病。
大部分银行还在全额计息！
为让大家更直观地了解，小编选取了8家商业银行，对它们的透支利率、计息方式和逾期违约金收取标准进行了梳理。
表2：不同银行计息方式对比
若银行设有宽限期，晚几天还款不算逾期！
2013年，中国银行业协会发布了《中国银行卡行业自律公约》，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”：
“容时服务”，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同按时还款。
“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同全额还款。
目前，各大银行基本已按照公约要求执行。每家银行给出的“容时期”和“容差额”有所不同（详见表2）。
需要注意的是，“容时容差服务”一般不适用于按最低还款额方式还款。不过，中国建设银行对于这种情况同样提供“容差”服务：未能按时全额偿还最低还款额时，对还款金额与最低还款额之差在20元以内的，视同按最低还款额还款，不收取违约金，也不会产生负面信用记录。
最高法出手，“全额计息”有望终结！
2018年6月6日，最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）向社会公开征求意见。关于信用卡透支全额支付利息条款的效力，最高法给出了两个方案：
【方案一】持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。
【方案二】发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。
有了最高法“撑腰”，相信各大银行取消全额计息指日可待。
信用卡不按时还，影响征信！
前面说了信用卡不按时足额还款的“经济代价”，再来说说“信用代价”。
只要在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，在银行登记过的基本信息和账户信息，就会通过商业银行的数据报送而进入央行个人征信系统，从而形成了个人信用报告。
个人信用报告是个人的“经济身份证”，重要性不言而喻。
信用报告有啥用？
用处多：贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。
记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率；
记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。
信用报告的信息哪里来？
放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。
“不良信息”指违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。
“正面信息”指拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。
“负面信息”指未按合同约定还款的信息。
信用信息存多久？
不良信息： 自不良行为或事件终止之日起保留 5 年。
正面信息： 您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。
错误信息： 立即更正。
信用报告上哪查？
现场查询：全国各征信分中心及查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。
网上查询：登录个人信用报告查询网址，注册登陆后即可查询。
其他渠道：商业银行柜台及网银委托查询正在试点。
个人到柜台查询自身信用报告，每年前两次免费，第3次起收费10元，通过互联网查询免费。
入征信的，不止信用卡！
蚂蚁借呗、京东白条已接入央行征信
目前，蚂蚁借呗、京东白条均已接入央行征信系统，可以查询用户的个人信用报告，上报用户的信用信息。蚂蚁花呗虽然未接入央行征信系统，但与芝麻信用互通，在一定范围内也会影响用户的信用生活。
网贷机构也将陆续接入征信系统
2018年2月，中国人民银行为首家市场化个人征信机构——百行征信颁发牌照。
百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。
百行征信将与央行征信中心错位发展、优势互补，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。
也就是说，消费金融、网贷、小额贷款接入征信已是趋势。“一处失信，处处受限”的信用体系正在建立。
透支消费，这些事应注意！
1.签订协议时仔细阅读协议条款，确保对关键信息准确理解。
2.留存在发卡行的地址、联系电话等个人信息变更后，应及时通知发卡行，以便及时接收重要提醒信息。
3.记住每月最后还款日，应还款额，关注不同渠道还款方式下资金在途时间，并提前相应时间还款，以免形成不良信用记录。
4.对长期不用的信用卡，应及时办理销户，减少卡片遗失风险，避免因未及时支付年费等而形成不良记录。
5.切勿将信用卡借给他人使用，信用无价，勿将个人信用建立在对他人信任的基础上。
6.量入为出，理性消费，透支金额最好控制在自己近期的偿还能力之内。
来源：人民网
